ЮРИДИЧЕСКИЕ ОБЗОРЫ

Правовое регулирование безналичных расчетов

(окончание. Начало см. В no 47).

Исполнение аккредитива осуществляется, если полу-

чатель средств представил в исполняющий банк документы,

подтверждающие выполнение всех условий аккредитива.

Нарушение хотя бы одного из них является основанием для

исполняющего банка для отказа в исполнении аккредитива (ст.

870 гк рф).

Если исполняющий банк отказывает в принятии

документов, которые по внешним признакам не соответствуют

условиям аккредитива, он обязан незамедлительно

проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с

указанием причин отказа. Если банк-эмитент, получив принятые

исполняющим банком документы, считает, что они не

соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он

вправе отказаться от их принятия и потребовать от

исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с

нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву

отказаться от возмещения выплаченных сумм (ст. 871 гк рф).

Кодекс устанавливает ответственность банков за

нарушение условий аккредитива. Такую ответственность перед

плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом -

исполняющий банк. Однако из данного правила имеются два

исключения. Во-первых, ответственность перед получателем

средств может быть возложена на исполняющий банк при

необоснованном отказе последнего выплатить денежные средства

по покрытому или подтвержденному аккредитиву. Во-вторых,

ответственность перед плательщиком может быть возложена на

исполняющий банк в случае неправильной выплаты этим банком

денежных средств по покрытому или подтвержденному

аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива (ст.

872 гк рф).

На исполняющий банк возлагается обязанность

информировать банк-эмитент о закрытии аккредитива.

Основаниями для закрытия являются:

истечение срока аккредитива;

заявление получателя средств об отказе от

использования аккредитива до истечения срока его действия,

если возможность такого отказа предусмотрена условиями

аккредитива;

требование плательщика о полном или частичном отзыве

аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям

аккредитива. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива

подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно,

одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан

зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого

депонировались средства (ст. 873 гк рф).

Расчеты платежными поручениями и расчеты по

аккредитиву представляют собой операции по выплате денежных

средств получателю по поручению плательщика. В отличие от

них при расчетах на инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по

поручению и за счет клиента получить от плательщика платеж и

(или) акцептовать его. Банк-эмитент, получивший поручение

клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк

(исполняющий банк). Законодательное регулирование расчетов

по инкассо необходимо для обеспечения нормального чекового и

вексельного оборота.

В настоящее время в банковской практике применяются

следующие формы расчетов по инкассо: платежные требования,

оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные

требования-поручения, требования о безакцептном списании,

инкассовые поручения. Наибольшее распространение получили

расчеты посредством требования-поручения. Платежное

требование-поручение представляет собой требование

поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленной по

договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг на

основании направленных в обслуживающий плательщика банк

расчетных и отгрузочных документов.

Кодекс регулирует общий порядок осуществления расчетов

по инкассо. Более детальный порядок предполагается

регламентировать законом, установленными в соответствии с

ним банковскими правилами и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота.

Банк-эмитент в случае неисполнения или ненадлежащего

исполнения поручения клиента несет перед ним ответственность

по основаниям и в размере, предусмотренных главой 25 гк рф.

На исполняющий банк ответственность перед клиентом может

быть возложена только в случае, если неисполнение или

ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место из-за

нарушения правил совершения расчетных операций со стороны

этого банка.

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что

исполняющий банк должен представить плательщику документы

взыскателя в той форме, в которой они были получены, за

исключением отметок и надписей банков, необходимых для

оформления инкассовой операции. Форма и содержание

документов, выставляемых взыскателем на инкассо, должны

соответствовать требованиям, предусмотренным банковскими

правилами. Так, согласно пункту 6.2 положения о безналичных

расчетах в российской федерации платежные требования-

поручения выписываются поставщиком на бланке установленной

формы и вместе с документами направляются в трех экземплярах

в банк покупателя, который передает требование-поручение

плательщику, а отгрузочные документы оставляет в картотеке к

счету плательщика. На исполняющий банк возлагается

обязанность при отсутствии какого-либо документа или

несоответствии документов по внешним признакам инкассовому

поручению немедленно известить об этом лицо, от которого

было получено инкассовое поручение. В случае неустранения

указанных недостатков взыскателем банк вправе возвратить

документы без исполнения (п. 1 ст. 875 гк рф).

Быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по

получении инкассового поручения. Если документы подлежат

оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения

акцепта плательщика представить документы к акцепту

немедленно по получении инкассового поручения, а требование

платежа должно быть сделано не позднее указанного в

документе срока (п. 3 ст. 875 гк рф). Полученные

(инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы

исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента, который

обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк

вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему

вознаграждение и возмещение расходов (п. 5 ст. 875 гк рф).

Исполняющий банк обязан немедленно известить банк-

эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-

эмитент должен сразу же довести эту информацию до клиента и

запросить у него указания относительно дальнейших действий.

При неполучении таких указаний в срок, установленный

банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный

срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-

эмитенту (ст. 876 гк рф).

Правовое регулирование расчетов чеками имеет свои

особенности, так как чек является ценной бумагой -

документом, удостоверяющим с соблюдением установленной формы

и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление

или передача которых возможны только при его предъявлении. В

соответствии с пунктом 1 статьи 877 гк рф чеком признается

ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное

распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в

нем суммы чекодержателю. Чекодателем считается лицо,

выписавшее чек, чекодержателем - лицо, являющееся

владельцем выписанного чека, плательщиком - банк,

производящий платеж по предъявленному чеку. Плательщиком по

чеку может быть только банк и иная кредитная организация,

имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности,

где чекодатель имеет средства, которыми он вправе

распоряжаться путем выставления чеков. Выдача чека не

погашает денежного обязательства, оно остается в силе до

момента оплаты чека плательщиком. Отзыв чека до истечения

срока его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 гк рф).

Чек должен удовлетворять требованиям, закрепленным в

статье 878 гк рф. Чек должен содержать:

наименование "чек", включенное в текст документа;

поручение плательщику выплатить определенную денежную

сумму;

наименование плательщика и указание номера счета, с

которого должен быть произведен платеж;

указание валюты платежа;

указание даты и места составления чека;

подпись лица, выписавшего чек.

Отсутствие в чеке какого-либо из указанных реквизитов

лишает его силы. Чек, не содержащий указания места его

составления, рассматривается как подписанный в месте

нахождения чекодателя. Заполнение чека допускается как от

руки, так и с применением технических средств. Использование

факсимиле при подписании чека не допускается. На чеке,

выданном от имени юридического лица, должна стоять печать.

Требования к форме чека и порядку его заполнения

определяются законом и установленными в соответствии с ним

банковскими правилами.

Оплата чека производится за счет средств чекодателя

при условии предъявления его к оплате в срок, установленный

законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми

доступными ему способами в его подлинности, а также в том,

что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить

правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Лицо,

оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с

распиской в получении платежа.

Особого внимания заслуживает положение кодекса,

устанавливающее, что убытки, возникшие вследствие оплаты

плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека,

возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от

того, по чьей вине они были причинены (ст. 879 гк рф). Эта

норма отличается от общих правил ответственности по

обязательствам, связанным с предпринимательской

деятельностью, когда ответственность наступает независимо от

вины (п. 3 ст. 401 гк рф).

Поскольку чек является ценной бумагой, передача прав

по нему производится в порядке, установленном для передачи

прав по ценным бумагам (ст. 146 гк рф). Согласно данной

статье для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной

бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги

этому лицу. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем

совершения на этой бумаге передаточной надписи -

индоссамента. Именной чек не подлежит передаче другому лицу.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу

расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный

плательщиком, является недействительным (ст. 880 гк рф).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или

частично посредством аваля. В качестве авалиста по чеку

может выступать любое лицо за исключением плательщика. Аваль

проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном

листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за

кого он дан. Если не указано, за кого, то считается, что

аваль дан за чекодержателя. Аваль подписывается авалистом с

указанием места его жительства и даты совершения надписи, а

если авалистом является юридическое лицо - места его

нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так

же как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство

действительно даже в том случае, если обязательство, которое

он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то

ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист,

оплативший чек, приобретает вытекающие из чека права против

того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан

перед последним (ст. 881 гк рф).

Чек предъявляется к платежу путем представления его

чекодержателем в обслуживающий его банк на инкассо. Оплата

за чек производится в порядке, установленном для исполнения

инкассового поручения. Зачисление средств по

инкассированному чеку на счет чекодержателя производится

после получения платежа от плательщика. Однако кодекс

допускает возможность устанавливать в договоре между

чекодержателем и банком условие о зачислении банком средств,

подлежащих уплате по чеку, на счет чекодержателя до полу-

чения платежа от банка плательщика (ст. 882 гк рф).

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из

способов:

совершение нотариусом протеста либо составление

равнозначного акта в порядке, установленном законом;

отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с

указанием даты представления чека к оплате;

отметка инкассирующего банка (с указанием даты) о том,

что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до

истечения срока предъявления чека. Если чек предъявлен в

последний день срока, протест или равнозначный акт может

быть совершен на следующий рабочий день (ст. 883 гк рф). О

неоплате чека чекодержатель должен известить своего

индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней,

следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта

(ст. 884 гк рф).

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодатель

вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким

или ко всем обязанным по чеку лицам - чекодателю,

авалистам, индоссантам, которые несут перед ним солидарную

ответственность. Плательщик не отвечает перед чекодержателем

за неоплату чека. В случае необоснованного отказа от оплаты

чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, а

не перед чекодержателем. Для исков чекодержателя к обязанным

по чеку лицам - чекодателю, авалистам, индоссантам -

установлен сокращенный срок исковой давности. Он исчисляется

со дня окончания срока предъявления чека к платежу (ст. 885

гк рф).