Юридическая консультация.
Первое требование вкладчика.
Хотя законодательство, регулирующее банковскую
деятельность, предусматривает довольно широкий перечень
банковских операций и сделок, в отношениях банков с
гражданами основной удельный вес по-прежнему занимают
операции по приему банковских вкладов. По-этому проблемы,
связанные с правовым регулированием договора банковского
вклада, сохраняют свою актуальность, чему в немалой степени
способствует не отличающаяся особой устойчивостью
экономическая ситуация в стране в целом и в банковской сфере
в частности. Главный и, возможно, единственный вопрос,
который волнует вкладчика при внесении вклада, - будет ли
обязательство по возврату вклада надлежащим образом
исполнено. Но всегда ли достаточно очевидны критерии оценки
надлежащего исполнения банком своих обязательств? рассмотрим
этот вопрос на примере исполнения банком обязанности
возвратить вклад по первому требованию вкладчика.
Такая обязанность банка предусмотрена в ст. 837 гк рф.
Какой смысл вкладывает законодатель в слова "по первому
требованию"? ни гк рф, ни иные нормативные акты не
раскрывают смысл этого словосочетания. Между тем от
правильного ответа на этот вопрос зависит очень многое. Ведь
если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся
проценты, но сделал это не "по первому требованию"
вкладчика, т. Е. Исполнил обязательство ненадлежащим
образом, он должен нести соответствующую ответственность.
Это может оказаться ответственность за просрочку исполнения
денежного обязательства; поскольку отношения гражданина-
вкладчика и банка попадают в сферу действия закона рф "о
защите прав потребителей", банк может оказаться обязанным
выплатить гражданину-вкладчику и компенсацию морального
вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по
возврату вклада.
Пункт 1 ст. 834 гк рф определяет договор банковского
вклада как договор, по которому одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на
условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как можно
видеть из приведенного определения, договор банковского
вклада является специальным видом договора займа, где
заемщиком является банк, а займодавцем - вкладчик. В п. 1
ст. 837 гк рф законодатель определяет два основных вида
договоров банковского вклада, подразделяя их в зависимости
от момента наступления обязанности банка по возврату вклада:
а) договор банковского вклада до востребования,
который заключается на условиях выдачи вклада по первому
требованию вкладчика;
б) договор срочного банковского вклада, который
заключается на условиях возврата вклада по истечении
определенного договором срока.
Договором банковского вклада может быть предусмотрено
внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не
противоречащих закону. Несмотря на проведенное в п. 1 ст.
837 разграничение, в п. 2 той же статьи законодатель
устанавливает, что по договору банковского вклада любого
вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому
требованию вкладчика. Единственным исключением в этом
отношении являются вклады, внесенные юридическими лицами,
если договором предусмотрены иные условия возврата. В
договорах банковского вклада с участием граждан условие об
отказе гражданина от права на получение вклада по первому
требованию ничтожно. Как видим, законодатель уделяет
довольно большое внимание праву вкладчика (в особенности
гражданина) на получение вклада по первому требованию.
На первый взгляд право возврата вклада по первому
требованию тождественно праву на немедленный после
предъявления требования возврат вклада. Однако при ближайшем
рассмотрении такой вывод оказывается не вполне обоснованным.
В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность
должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это
соответствующим образом. Так, исполняющий банк обязан
возвратить неиспользованную сумму аккредитива
незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2
ст. 873 гк рф); поклажедатель обязан немедленно по истечении
срока хранения забрать вещь (ст. 899 гк рф); страхователь
обязан незамедлительно после наступления страхового случая
уведомить об этом страховщика (ст. 961 гк рф). Но в ст. 837
гк рф не установлено, что банк обязан возвратить вклад
незамедлительно или немедленно по первому требованию
вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по
первому требованию подразумевает не срок исполнения
обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего
безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы
суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о
намерении забрать вклад; требование о возврате вклада
предъявляется однократно, после чего немедленно наступает
обязанность банка возвратить сумму вклада, однако вопрос о
сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в
ст. 837 гк не затрагивается. Попробуем найти ответ в других
нормах гражданского кодекса рф.
Общее правило об исполнении обязательства, срок
которого определен моментом востребования, установлено в п.
2 ст. 314 гк рф: должник обязан исполнить обязательство в
семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о
его исполнении. Это общее правило действует в случае, если
обязанность исполнения в другой срок не вытекает из
законодательства, обычаев делового оборота или существа
обязательства. В принципе существо договора вклада до
востребования предполагает, что вклад должен быть получен
без промедления, как только у вкладчика возникла
необходимость в его получении.
Как регулируется аналогичный вопрос для договора
займа, разновидностью которого является договор банковского
вклада? статья 810 гк рф устанавливает, что в случаях, когда
срок возврата суммы займа договором не установлен или
определен моментом востребования, эта сумма должна быть
возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления
займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено
договором. Но это правило явно не может быть применено к
договору банковского вклада именно в силу наличия в этом
договоре квалифицированного заемщика - банка, который в
отличие от обычного заемщика должен всегда находиться в
состоянии готовности к исполнению денежного обязательства.
Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.
Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный
вопрос: в какой срок должно быть исполнено первое (оно же
последнее) требование вкладчика - позволяет дать совокупное
применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 гк рф. В п 3 ст. 834
установлено правило, согласно которому к отношениям банка и
вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются
правила о договоре банковского счета, если иное не
предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не
вытекает из существа этого договора. Как было показано выше,
нормы о договоре банковского вклада до востребования не
определяют срок его возврата. Статья 849 гк,
регламентирующая сроки совершения операций по банковскому
счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению
клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства
клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк
соответствующего платежного документа, если иные сроки не
предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним
банковскими правилами или договором банковского счета.
Следовательно, банк обязан выдать денежные средства
клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день
после предъявления соответствующего требования, причем эта
обязанность банка наступает немедленно после предъявления
требования или, пользуясь терминологией ст. 837 гк, по
первому требованию владельца счета. Очевидно, что именно
такой срок должен применяться в отношении обязательства
возврата вклада по первому требованию, поскольку он не
противоречит существу договора банковского вклада и
обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.
А.М. Эрделевский,
доцент мгюа, к.Ю.Н.
