ЮРИДИЧЕСКИЕ ОБЗОРЫ

ответственность банка.

Основная обязанность банка в договоре банковского

вклада состоит в своевременном возврате вклада и выплате

процентов по нему. Гражданский кодекс российской федерации

содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата

вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вкладов граждан

создается федеральный фонд обязательного страхования

вкладов, участниками которого выступают банк россии и

коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды

добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 закона рф от

2.12.90 г. no 395-1 "о банках и банковской деятельности в

рсфср" в редакции федерального закона от 3.02.96 г. no 17-

фз). По вкладам граждан в банках, в которых российской

федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям

принадлежит более 50% уставного капитала (например, сбербанк

рф) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную

ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы

обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам

юридических лиц определяются договором между ними. При

заключении договора банковского вклада банк обязан

предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата

вклада (п. 3 ст. 840 гк рф).

Ответственность банка по договору банковского вклада

наступает в следующих случаях:

а) за невыполнение предусмотренных законом или

договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;

в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным

лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему

либо просрочку в совершении этих действий.

Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе

требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы

вклада.

В первом и втором случаях имущественная

ответственность банка состоит в обязанности уплатить

вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной

практике это ставка рефинансирования цб рф, исчисленная на

день возврата долга), а также возместить убытки в части, не

покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 гк рф).

В третьем случае, когда вклад принят от гражданина

лицом, не управомоченным на осуществление банковской

деятельности (т. Е. В отсутствие лицензии на право

осуществления банковских операций), гражданско-правовая

ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано

уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки

рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику-

гражданину все причиненные убытки. Если вкладчик -

юридическое лицо, то договор вклада является

недействительным (п. 2 ст. 835 гк рф), и банк обязан

возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в

размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 гк

рф).

И, наконец, наиболее распространенный случай -

задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по

нему. Этот случай заслуживает более подробного рассмотрения,

так как в главе 44 гк рф "банковский вклад" нет нормы,

устанавливающей ответственность за такое правонарушение.

В пункте 3 статьи 834 гк рф установлено, что к

отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен

вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл.

45 гк рф), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или

не вытекает из существа договора банковского вклада. Хотя

внесение вклада всегда сопровождается открытием счета по

вкладу, но такой счет является счетом для отражения вклада в

документах бухгалтерского учета, а не банковским счетом

клиента в смысле главы 45 гк рф. Отмеченное различие весьма

существенно, поскольку ответственность банка за ненадлежащее

совершение операций по счету, в том числе и за невыполнение

указаний клиента о перечислении средств со счета,

установлена в статье 856 гк рф.

В соответствии со статьей 856 ответственность банка за

ненадлежащее совершение операций по счету состоит в

обязанности уплаты на невыданную со счета сумму процентов в

размере ставки рефинансирования. Если применять это же

правило в отношении невозврата вклада, то в этом случае банк

обязан возвратить сумму вклада; проценты по нему в размере,

предусмотренном договором, за все время пользования им;

проценты в размере ставки рефинансирования за все время

просрочки.

Такая же ответственность наступает, если к возникающим

при невозврате вклада отношениям применить статью 811 гк рф.

Целесообразно применять именно эту норму, поскольку договор

банковского вклада по своему существу является

разновидностью договора займа. В соответствии с пунктом 1

статьи 811 гк рф на сумму вклада подлежат уплате проценты в

размере, определенном пунктом 1 статьи 395 гк рф, а также

независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1

статьи 809 гк рф, проценты в размере ставки рефинансирования

со дня, когда вклад должен был быть возвращен, до дня его

действительного возврата.

А.М. Эрделевский,

к.Ю.Н., Доцент мгюа