ЮРИДИЧЕСКИЕ ОБЗОРЫ

Николай николаев.

Страховщики радуют автолюбителей.

Клиентов у учреждений финансового сектора сильно поубавилось. Однако некоторым страховым компаниям удалось вернуться к докризисному уровню.

Возможно, это объясняется тем, что на фоне кризиса страхование воспринимается как оптимальный способ уберечься от незапланированных убытков, а также как альтернатива исчезнувшему разнообразию инвестиционных инструментов. Показательным кажется страхование автомобилей и их владельцев.

Сказать, что культура страхования автомобилей в россии отсутствует, нельзя. По словам одного из старейших специалистов по автострахованию адольфа плешкова, начальника сектора страхования нифи минфина россии, в нашей стране подобная услуга пользуется популярностью уже не один десяток лет - первые автомобили были застрахованы госстрахом еще в 50-х годах. Тогда машины входили в один полис с другим имуществом, и только в 1964 году страхование автомобилей было выделено в отдельный вид, который стал активно развиваться, успешно конкурируя в популярности с другими формами страховок.

Госстрах предоставлял страховую защиту по тарифам, которые сейчас выглядят неправдоподобными, - от 1,5% до 3% от страховой суммы. При этом автомобили страховались по принципу первого риска. То есть если автомобиль стоил 6000 руб., То застраховать его вполне можно было на две или три тысячи, в пределах которых госстрах возмещал по первому ущербу понесенные убытки в полном объеме.

В 90-х страховщики, которых в то время становилось все больше и больше, взяли на вооружение более экономически обоснованный принцип пропорционального страхования, который применяется во всем мире. Теперь если человек страхует свою машину на половину ее стоимости, то, как и раньше, он платит половину взноса, но возмещение получает уже в размере 50% от полученных убытков.

Естественно, частные компании подняли тарифные ставки. Сейчас они в зависимости от вида автострахования и компании, предоставляющей услуги, составляют от 3 до 12% от страховой суммы, а порой и выше. Высокие тарифы отнюдь не способствуют увеличению числа застрахованных автомобилей. Если в последние годы существования ссср в стране было застраховано до 34% автомобилей, то, по оценкам специалистов, на сегодня их около 5%.

Услуги по страхованию автомобилей предлагают десятки компаний. У лидеров рынка годовой объем заключаемых договоров автострахования переваливает за 10 тыс. При этом среди них есть как универсальные компании, такие, как ингосстрах , росно или спасские ворота , у которых при больших объемах собираемой премии автострахование составляет лишь небольшую часть портфеля, так и такие компании, как, например, континент-полис , которые изначально специализировались на страховании автомобилей.

Несомненно, кризис внес свои коррективы как в политику страховщиков, так и в приоритеты страхователей-автовладельцев. Августовские события мгновенно отразились на рынке. По оценкам олега лютцкова, начальника управления маркетинга и методологии континент-полиса , объем заключаемых договоров резко снизился - их число уменьшилось в начале осени на 60%. Однако после некоторых колебаний этот показатель поднялся и сейчас составляет до 90% докризисного уровня. По оценкам специалистов континент-полиса , в скором времени спрос на автострахование может не только достигнуть уровня начала августа прошлого года, но и значительно возрасти. Это можно объяснить только одним: при существенном ухудшении экономических условий в стране автовладельцы боятся потерять свое имущество, прекрасно понимая, что докризисного уровня заработков можно будет достичь не скоро - намного выгоднее заплатить страховой платеж в обмен на уверенность в завтрашнем дне.

Клиент всегда прав.

Как и на многих других рынках, кризис вынудил страховщиков искать дополнительные пути привлечения клиентов. Начнем с того, что отчасти действия компаний были направлены на сохранение доверия сограждан к страховому рынку в целом. Работу же страховщиков над собой эксперты делят на три направления.

Во-первых, повысилось внимание к клиентам. Прежде всего - большинство страховщиков предложили переоформить номинированные в рублях полисы в долларовом эквиваленте.

Следующим шагом стала разработка многими компаниями новой тарифной политики, а также новых страховых продуктов. Помимо классических полисов автокаско и автокомби компании предлагают сезонные полисы, полисы выходного дня, полисы, по которым выплаты осуществляются только один раз, полисы с равной ответственностью, полисы на предъявителя. Отдельно предлагаются полисы страховки от кражи автомобиля, ответственности перед третьими лицами, от несчастных случаев и др. Так, например, если до кризиса континент-полис предлагал для автовладельцев девять страховых продуктов, то в конце прошлого - начале этого года специалистами компании было разработано еще шесть.

Большие изменения претерпела и рекламная политика страховых компаний. Прежде всего рекламы стало заметно больше, чему немало содействовало и падение цен на рекламном рынке. Также произошла замена рекламы торговых марок на рекламу отдельных видов страховых услуг.

Во-вторых, компании усилили работу со страховыми агентами, которых, к слову сказать, за последние полгода заметно прибавилось. Как сообщил владимир савицкий, начальник отдела страхования автотранспортных средств страховой группы спасские ворота , если еще год назад роль агентов была незначительной, то сейчас до 50% сборов по автострахованию осуществляется именно через агентскую сеть. Для любой страховой компании опытные агенты на вес золота и работа с ними требует известной дипломатии. Ведь если чем-то недовольный агент перейдет к конкурентам, то его клиенты, скорее всего, последуют за ним.

И, наконец, третья тенденция в среде страховщиков - снижение собственных издержек по автострахованию. Дело в том, что убыточность автострахования (доля затрат на возмещение убытков в объеме собранных премий), особенно в столице, довольно высока - от 43% до 80%. Операторы рынка отчасти винят в этом станции автосервиса, осуществляющие ремонт застрахованных машин. По мнению руководителя сберегательного товарищества страхования виктора эпштейна, страховщики становятся заложниками автосервисов, выставляющих немыслимые счета за ремонт.

Приобретение или обустройство собственных центров - занятие дорогостоящее и сейчас недоступное, поэтому тем страховщикам, которые в лучшие времена не позаботились о столь полезном приобретении, приходится искать другие пути. Одни обращаются в небольшие частные мастерские с приемлемыми ценами, которые счастливы тем, что обретают в лице страховой компании постоянного поставщика клиентов. Другие остаются на обслуживании в фирменных техцентрах.

Все эти преобразования не должны не радовать клиентов. Ведь компании не только предлагают скидки и льготы, но решаются на временное введение демпинговых ставок. Немалую роль играют дополнительные услуги, прилагающиеся к тому или иному полису, а также варианты выплат по убыткам. Так, некоторые компании предлагают юридическое сопровождение:

на место происшествия выезжает опергруппа страховой компании, во главе с юристом, который отстаивает права клиента и решает все необходимые вопросы с гибдд и участниками происшествия, предоставляют возможность круглосуточной связи со специалистами компании, возвращают части платежа за перерывы в эксплуатации автомобиля и даже оплачивают дополнительные расходы клиента на улучшение условий эксплуатации автомобиля.