ЮРИДИЧЕСКИЕ ОБЗОРЫ

Николай морозов.

Как выжить в конкурентной среде?..

Дальнейшее существование отечественной банковской системы в сегодняшнем виде нельзя назвать целесообразным и перспективным. Это признают все - и руководство центробанка, и ведущие экономисты, и сами банкиры. Очень многое необходимо менять, иначе мы рискуем надолго застрять в конце xx века.

Центральный банк рф, правительство прекрасно понимают это и инициировали целый ряд прогрессивных реформ, которые должны в достаточной мере способствовать более динамичному развитию банковской системы. Но рассчитывать исключительно на центробанк и правительство - политика пассивная, нерыночная и тупиковая. Только сами банки в состоянии обеспечить себе прибыльное существование, и сами банки должны находить механизмы выживания в растущей конкурентной среде.

Естественный процесс для развивающейся банковской системы - отмирание тех, кто не смог приспособиться к новым условиям. Наиболее очевидная болевая точка наших банков - крайне низкая капитализация. Как известно, суммарная капитализация всех российских банков меньше, чем у одного крупного японского, европейского или американского банка. В этих условиях для большинства российских банков единственным выходом является их укрупнение. Это не только дает банкам возможность выживания, но и ведет к расширению бизнеса. Укрупнение - очевидный и закономерный вариант развития, и экономисты единодушны: процесс консолидации в банковском секторе будет активизироваться. Но как это сделать с наибольшей эффективностью?

попытки решить эти проблемы административным путем не могут быть удачными. Административное установление лимитов капитала способно привести к ликвидации сотен мелких и средних банков, хаосу банковской системы и монополизации ее 10 - 15 крупнейшими банками. Такой способ, как поглощение или слияние, также имеет несколько очевидных минусов. Главные из них - законодательная запутанность этого процесса, а также его длительность. Однако на сегодняшний день российское законодательство предусматривает достаточно структурированный, простой и действенный метод укрупнения финансовых учреждений. Банки, объединяйтесь в холдинги!

само понятие "банковский холдинг" появилось в законе рф "о банках и банковской деятельности" лишь в июне 2001 года. В принципе форму банковского холдинга можно рассматривать как упрощенную и цивилизованную форму слияния, позволяющую создавать крупную и разветвленную банковскую организацию с централизованным управлением. При этом сами банки остаются юридически самостоятельными.

Первый в россии банковский холдинг "росинбанк" был учрежден в ноябре 2001 года несколькими государственными структурами, в том числе российским объединением инкассации цб рф и российской финансовой корпорацией. Изначально холдинг объединил три банка - московские "росинбанк" и "легпромбанк", а также новосибирский "сибэкобанк" (позже он был переименован в "росинбанк-сибирь"). Акции и паи банков, входящих в холдинг, принадлежат оао "первая головная организация банковского холдинга" (пгобх), которая выполняет функции корпоративного центра. Уставный капитал оао "пгобх" составил более 4 миллиардов рублей.

Уже через несколько месяцев работы холдинга стало очевидно, что эффективность и рыночная жизнеспособность этого механизма крайне высоки. Как итог этого - в мае 2002 года крупный пакет акций оао "пгобх" приобрела страховая группа "спасские ворота", в свою очередь, передав в холдинг контрольный пакет акций санкт-петербургского "констанс-банка". Таким образом, холдинг пополнился еще одним участником и расширил свое региональное присутствие, а страховая компания, избавившись от непрофильного банковского актива, получила в свое распоряжение надежный и универсальный банковский механизм. А в августе 2002 года в состав акционеров оао "пгобх" вошел лидер страхового рынка сибири - страховая группа "росстрах" из новосибирска.

Сегодня холдинг, включающий в себя 4 банка, представляет нечто большее, нежели простое банковское объединение. Участники холдинга превратились в своеобразные финансовые магазины - каждый из банков холдинга может предоставить своим клиентам не только полный набор банковских услуг, причем сразу в нескольких регионах, но и страховых - при поддержке своих стратегических партнеров. И в ближайшее время холдинг намерен продолжать расширять спектр предоставляемых своими участниками финансовых услуг.

Каковые же реальные выгоды от реализации такого механизма, как банковский холдинг?

для банков это прежде всего возможность увеличения собственной капитализации. Значительно возрастают возможности как для выдачи более крупных кредитов, так и для привлечения займов, что позволяет реализовывать более крупные проекты. Помимо роста кредитного потенциала расширяется клиентская база, значительно снижаются расходы на рекламу, юридическое сопровождение, маркетинг, безопасность.

Для акционеров холдинга это возможность получить эффективный, крупный, мобильный, развитый и контролируемый финансовый механизм.

Клиенты холдинга получают выгоду, в частности, в возможности многократного снижения рисков. Весь капитал диверсифицирован, а это лучшая из возможных гарантий надежности и устойчивости финансовой структуры. В росинбанке существует система взаимного гарантирования банков, когда все участники холдинга совместно гарантируют обязательства друг друга. Процесс пошел"

сегодня уже можно с уверенностью говорить о том, что первый пример банковского холдинга в россии оказался удачным. За год своей деятельности росинбанк смог занять видное место в отечественном банковском секторе. Банки - участники холдинга получили возможность эффективно маневрировать ресурсами, расширили спектр предоставляемых клиентам услуг. За относительно короткий срок совокупный капитал холдинга вырос как за счет присоединения новых банков, так и за счет наращивания капитала банков-участников. О своем желании стать участниками холдинга уже заявил ряд региональных банков. Расширилась клиентская база холдинга. В числе его клиентов сотни компаний - от небольших частных фирм до крупных отечественных корпораций.

О том, что опыт оказался удачным, свидетельствует и тот факт, что примеру росинбанка последовали и другие банки. Недавно о своем намерении создать банковский холдинг заявил ряд уральских банков. В конце прошлого года акционеры "доверительного инвестиционного банка" и "менатеп-санкт-петербурга" также объявили о создании холдинга, в который, кстати, войдет и страховая компания.

Процесс пошел. И это значит, что российская банковская система живет, растет и крепнет. Мнение эксперта андрей нечаев, председатель совета директоров банковского холдинга "росинбанк":

- холдинг как система или как щадящая форма слияния банков и как новая форма организации банковского сообщества, безусловно, себя оправдала. И дело даже не в формальных показателях, хотя они не могут не радовать - совокупный капитал банков холдинга достиг примерно 4,5 млрд. Рублей. И дело даже не в том, что начинал холдинг с трех, а теперь в нем четыре банка. Отрадно то, что растет клиентская база, причем достаточно диверсифицированно - это предприятия и пищевой промышленности, и транспорта, и химии, и оборонные предприятия.

Сегодня к нам поступают предложения от региональных банков о вхождении в холдинг или открытии филиалов. Региональные банки понимают, что не выживут в одиночку и не способны предоставить клиентам полный спектр услуг и необходимую надежность, а потому видят перспективы во вхождении в холдинг. В частности, на днях у меня была встреча с представителями дагестана, которые считают целесообразным для себя войти в холдинг.

Отрадно, что начинает развиваться и нормативная база, регулирующая деятельность банковских холдингов. Если раньше законодательная база состояла из поправок к закону "о банках и банковской деятельности", то сейчас центробанк подготовил нормативные документы, регламентирующие деятельность банковских холдингов. Радует, что руководство цб позитивно относится к таким образованиям, понимая, что будущее за крупными объединениями, а в условиях, когда процессы слияния идут медленно, такая щадящая форма укрупнения, как холдинги, - наиболее оптимальная.